La ayuda a hipotecas por el euríbor encalla por la pelea a quien proteger

Dos meses han transcurrido ya desde que la vicepresidenta económica, Nadia Calviño, instó a la banca a ampliar el Código de Buenas Prácticas para que las familias con bajos ingresos que se vieran afectadas por el alza repentina de sus hipotecas pudieran acogerse a algunas de las medidas de reestructuración para amortiguar esa complicada situación. Pero el tiempo pasa, las semanas transcurren, y las entidades financieras no terminan de alcanzar el acuerdo con el Gobierno para actualizar esa norma, que se encuentra en vigor desde la anterior crisis y que con estas subidas del euríbor se ha quedado desfasada.

A medida que pasan los días, el indicador hipotecario más utilizado en España para calcular las cuotas de los préstamos sobre vivienda a tipo variable da un paso más. Esta misma semana ha estado a punto de cerrar en el 3%, un nivel que no veía desde el año 2009, cuando la economía encaraba la que iba a ser una gran recesión. Hace apenas un año se encontraba en el entorno del -0,5%. Y con estas premisas, las mensualidades comienzan a revelar subidas de entre 70 y hasta 180 euros, dependiendo del crédito y las condiciones. Una subida que no todos los hogares pueden asumir.

El objetivo del «reforzado» protocolo —así es cómo lo ha denominado Economía— es ampliar la protección de la que gozan los clientes de los bancos que puedan verse inmersos en esa situación. Pero existen discrepancias no sólo entre ambas partes (bancos y Ejecutivo) sino también dentro de las propias entidades. Economía quiere ampliar el paraguas para que las familias se sumen a la reestructuración de la deuda, una opción que pasa por elevar el umbral de renta permitido por el actual Código para habilitar esa medida. Hasta ahora son tres veces el Iprem, esto es, algo más de 24.000 euros. Pero esa cuantía, que procede de cuando en 2012 se aprobó la actual norma, se ha quedado desfasada, según apuntan fuentes de la negociación.

Distintas fuentes apuntan a este diario que «se está avanzando» en las conversaciones, pero no se llega a un acuerdo definitivo y el reloj corre en contra de los hipotecados. Al elevar los límites de ingresos, más familias podrían acogerse a las medidas. Aunque buena parte de la banca considera que el problema de los impagos no tiene nada que ver con el que hubo en el peor momento de la anterior crisis económica, cuando la morosidad con la banca superó ampliamente el 13% de los créditos en vigor. En estos últimos años, el número de clientes que han solicitado alguna de las medidas de ese código ha ido disminuyendo, desde el peor momento de la anterior crisis. Sólo en el año 2015 y 2016, más de 20.000 familias solicitaron acogerse a esta protección ante el sobreendeudamiento que tenían procedente de la burbuja inmobiliaria y de crédito que vivió España hasta el año 2008. En los seis últimos años, el número de peticiones se ha ido reduciendo y ha caído hasta por debajo de las 8.000, con algunos repuntes durante el primer año de la pandemia, en 2020.

Ampliar la deuda más años

Los planes iniciales del sector, y que habrían sido bien recibidos por el Ministerio de Economía, pasaban por alargar los plazos de las hipotecas cuya cuota se haya disparado al menos un 30% de una sola vez como consecuencia de la escalada del euríbor. Pero nada se había hablado en ese momento sobre elevar los umbrales de renta posibles para acogerse a esa medida de reestructuración financiera.

Otro de los requisitos que habrá que cumplir es que el importe de la cuota mensual represente, al menos, el 40% de los ingresos netos del hogar tras la revisión por el repunte del euríbor. Una cifra que mejora el 50% establecido en el actual Código.

Los conatos de acuerdo han sido constantes en las últimas semanas. De hecho, los bancos querían que se anunciase el pacto del nuevo código antes de la última semana de octubre, cuando las entidades financieras presentaban sus resultados trimestrales. Pero no fue así. Las discrepancias con Economía impedían que rubricaran el documento. Y a estas alturas de noviembre, todas las partes consultadas insisten en que el pacto llegará, pero no adelantan si tardará algún día, algunas jornadas, o varias semanas.

La vista está puesta, como máximo, en final de año. Para ese momento, ya habrá acumulado un importante número de hipotecas cuya revisión de condiciones se haya producido con un euríbor que previsiblemente superará la barrera del 3% en las próximas semanas. Y con ello, nuevos alzas de cuotas.

La banca insiste en que el impacto depende de cada crédito y que no todas las mensualidades subirán los 200 euros que muchos expertos calculan. Las hipotecas firmadas hasta el año 2006 se incrementarán una media de unos 80 euros, las que se vendieron hasta hace una década, una media de 110 euros y óolo las que se han activado en los tres últimos años tendrán subidas relevantes de hasta 200 euros, dependiendo de cada crédito.