Apenas 200.000 familias recibirán ayudas por la subida de hipotecas

El Banco de España rebaja las expectativas del Gobierno con el nuevo plan de ayudas pactado con la banca para los hipotecados que en el último año se han visto duramente golpeados por la escalada del euríbor.

El organismo supervisor calcula que los potenciales beneficiarios de este código temporal rondarán los 550.000, prácticamente la mitad del millón de personas que el Ejecutivo manejaba en sus primeras estimaciones. Es más, basándose en la experiencia histórica, estiman que en realidad apenas 200.000 hogares recibirían finalmente las ayudas.

El Banco de España recuerda además que existen 75.000 hipotecas que pueden recibir ayudas con el protocolo vigente desde 2012, también por debajo del potencial de 200.000 beneficiarios. Pero Ángel Estrada, director general de estabilidad, regulación y supervisión financiera del organismo, matiza que «las cifras de ambos códigos no se pueden sumar, pues hay familias que cumplirían los requisitos para acogerse a los dos». Reconoce además que «es muy difícil evaluar todas las condiciones para ser elegibles» para estas ayudas. Pero incluso teniendo en cuenta todas esas cautelas, los cálculos que el organismo desarrolla en su Informe de Estabilidad Financiera de Primavera publicado el miércoles parecen optimistas si se compara con el número de solicitudes de adhesión ya conocidas al nuevo código de buenas prácticas.

En total, y según han detallado los bancos y el propio Ejecutivo, apenas alcanzan las 9.000. Los expertos coinciden en que más hogares se irán sumando a este paquete a partir de ahora, ante la renovación de los contratos hipotecarios que se avecinan. «Es ahora cuando más se van a notar los efectos del encarecimiento de las cuotas», indican fuentes del sector bancario.

El Banco de España también constata que las entidades apenas han trasladado aún un 30% de la subida de los tipos de interés a sus nuevas hipotecas, cifra que se eleva al 40% en los préstamos a empresas. Es decir, el crédito tiene espacio para seguir encareciéndose. Y este escenario de tipos al alza cobra especial relevancia si se tiene en cuenta el actual entorno inflacionista.

Pese a la moderación del IPC general al 3,3% en marzo, el poder adquisitivo de los hogares se ha derrumbado en el último año. Los datos que maneja el Banco de España apuntan a que desde finales de 2020 —antes del estallido de la pandemia— hasta el cierre de 2022, la renta bruta disponible de los hogares avanzó un 6,8%. Pero de poco ha servido esa mejora teniendo en cuenta que en ese mismo periodo el alza de los precios al consumo fue del 12,4%. Así que no ha quedado otra que tirar de ahorro para afrontar los gastos.

Esta situación amenaza con provocar un fuerte empobrecimiento de las familias españolas. En concreto, el Banco de España advierte que, con una subida de tipos de 400 puntos básicos (ligeramente superior a la ya registrada de 365 puntos), el porcentaje de hogares vulnerables —aquellos en los que su carga de deuda supera el 40% de su renta— se incrementarían del 10,4% actual al 13,9%. En términos absolutos, esto implica que de las 1.120.000 familias que ahora destinan más de cuatro de cada 10 euros de sus ingresos a pagar deudas, se pasaría a 1.500.000 tras sumar 380.000 hogares en dificultades financieras.

Eso no es todo. El Banco de España también llama la atención sobre los problemas a los que se están enfrentando los denominados ‘hogares frágiles’, aquellos donde se ha detectado que sus miembros no son capaces de hacer frente a los gastos mensuales (agua, luz, comida, etc.) sólo con su sueldo y el saldo de sus cuentas bancarias. Es decir, no llegan a final de mes con la liquidez que tienen a disposición de forma inmediata.

Aunque sus problemas son menos profundos que los que presentan los colectivos vulnerables —ya que, entre otras cosas, podrían tirar de alternativas como los préstamos al consumo— la subida de tipos acometida ha situado el porcentaje de estas familias en el 3,5%, cifra que podría escalar al 17% entre los grupos con mayor carga financiera, según las estimaciones.

Ante este deterioro de la economía de los hogares, el Banco de España volvió a pedir ayer al sector que sean prudentes y aprovechen los beneficios récord del pasado año para engordar su colchón frente a futuras crisis.