Alivio para las hipotecas: ¿puedo acceder a las nuevas medidas? ¿Y en qué condiciones?

Son muchas las familias de León que podrán acceder a las medidas de alivio hipotecarias aprobadas este martes por el Gobierno, lo que se traduce en que uno de cada tres hogares con hipotecas a tipo variable y por tanto afectados por el alza del euríbor podrán ver reducida su carga financiera.

La vicepresidenta de Asuntos Económicos, Nadia Calviño ha explicado que el euríbor, el indicador que sirve de referencia para la mayoría de hipotecas variables en España, sigue estando por debajo de niveles históricos pero produce ya un alza muy acelerada de la cuotas.

Esta realidad afecta a 3,7 millones de hogares con hipotecas a tipo variable, y el Gobierno quiere que con la batería de medidas aprobadas este martes más de un millón de ellos puedan tener opciones de reducir su cuota hipotecaria "eligiendo la medida que mejor se ajuste a sus necesidades y situación financiera".

Por un lado se mejora el tratamiento de las familias vulnerables, unas 350.000, pero se abre un nuevo marco de actuación temporal para más de 750.000 familias de clase media "en riesgo de vulnerabilidad". Además, se adoptan mejoras para facilitar la amortización anticipada de los créditos y la conversión de las hipotecas a tipo fijo.

Familias vulnerables

El actual Código de Buenas Prácticas para hipotecados vulnerables, aprobado en 2012, se actualiza para dar opción a reestructurar un préstamo con un tipo de interés más bajo durante la carencia del principal de 5 años (euríbor menos 0,1 % frente al euribor más 0,25 % actual).

Asimismo, se amplía a 2 años el plazo para solicitar la dación en pago de la vivienda y se contempla la posibilidad de una segunda reestructuración, en caso necesario.

Los hogares con rentas inferiores a 25.200 euros al año que dediquen más del 50 % de los ingresos mensuales al pago de la hipoteca, aunque no vean incrementada en un 50 % el esfuerzo hipotecario, podrán acogerse al Código con una carencia de 2 años, un tipo de interés menor durante ese tiempo y un alargamiento del plazo de hasta 7 años.

A modo de ejemplo, Calviño ha dicho que una familia con una hipoteca tipo de 120.000 euros y una cuota mensual de 524 euros tras la revisión de tipos de interés, verá reducida su cuota durante el periodo de carencia de cinco años más de un 50 %, hasta los 246 euros.

Clase media en riesgo

Se propone también un nuevo Código para aliviar a las familias de clase media, con rentas de 29.400 euros anuales, que se consideran en riesgo de vulnerabilidad por el incremento de la cuota hipotecaria, que les consume más del 30 % de sus ingresos tras una subida de al menos el 20 %.

Para todos estos casos, que sumarían más de 750.000, las entidades financieras deberán ofrecer la posibilidad de congelación durante 12 meses de la cuota, un tipo de interés menor sobre el principal aplazado y un alargamiento del plazo del préstamo de hasta 7 años.

Medidas adicionales

Por último, se reducen aún más los gastos y comisiones para facilitar el cambio de tipo variable a tipo fijo y se eliminan durante todo 2023 las comisiones por amortización anticipada y cambio de hipoteca de tipo variable a fijo.

Los dos Códigos de Buenas Prácticas serán de adhesión voluntaria por parte del sector financiero, pero Calviño confía en que todas las entidades se sumen a él en el plazo de un mes, con el objetivo de que estén vigentes el 1 de enero de 2023.

La vicepresidenta económica insiste en que "es momento de arrimar el hombro" y pone como ejemplo a CaixaBank, participada por el propio Estado, que ya ha dicho que se acogerá a estas medidas, de obligado cumplimiento una vez que los bancos se suscriban a ellas.

Un mes para informar

El Gobierno quiere que los bancos den la máxima difusión de las nuevas medidas de alivio para los hipotecados e informen "de manera individualizada" a los clientes que puedan acogerse al Código de Buenas Prácticas en el plazo de un mes.

En el real decreto-ley consultado por EFE, el Ejecutivo reclama a las entidades que faciliten un teléfono y una dirección de correo electrónico donde responder a dudas y recibir las solicitudes de los clientes.

Además, el texto establece que se facilitará información sobre las medidas de alivio hipotecario "en un lugar destacado" de las web de las entidades y a través de su red comercial de oficinas.

Guía del Banco de España

Por otro lado, el Banco de España elaborará una guía de herramientas con las medidas de alivio para los hipotecados "en términos adaptados y comprensibles" que colgará en su propia página web y que también estará disponible en la del Ministerio de Asuntos Económicos y en de los bancos.

Además de elaborar la guía -una iniciativa para la promoción de la educación financiera-, el Banco de España se encargará de mantenerla actualizada y en ella incluirá no sólo el contenido relativo a las medidas de los Códigos de Buenas Prácticas dirigidos a los hipotecados sino también mecanismos de exoneración de deuda previstos para particulares en la legislación concursal.

Para hacer más comprensible toda esta información, el organismo pondrá ejemplos específicos de supuestos de deudores en diferentes situaciones y las alternativas a considerar.

El Banco de España también desarrollará y pondrá a disposición del público en su web destinada a la información para el cliente bancario sendos simuladores para informar a los ciudadanos sobre las posibilidades de ser "elegibles" para acceder a las medidas de los Códigos de Buenas Prácticas, así como el impacto de las medidas propuestas sobre las condiciones de su préstamo hipotecario.